建行大额存单2022利率三年期为3.98%，五年期为4.125%，均较上期上浮10bp。农行大额存单2022利率三年期为3.98%，五年期为4.125%，均较上期上浮10bpp。在此布景下，银行理财产品收益率继续走高，尤其是国有大行的理财产品，更是呈现了不同程度的上浮。例如，建设银行一款名为“建信理理财宝”的银行理财产品，起购金额为5万元，最高预期收益率为4.5%。
“新年新气象，期望本年能赶快抢到大额存单，和我的财富一同，安安稳稳度过本命年。”新年伊始，轩轩虔诚地许下期望。
交际媒体平台上，与轩轩有着相同期望的用户不在少数。他们阅历了2022年理财商场的动摇，纷繁将目光投向了稳健的储蓄产品。而大额存单（20万元起）作为银行保本保息类的存款产品，因其具有高门槛、低危险等特色，热度直线上升。
“曩昔大额存单的受众集体以低危险、稳健理财的人群为主，但现在正越来越大众化。”银行理财司理艾玲表明，新年前夕，大额存单的行情反常火爆，抢到额度的用户欢欣鼓舞，抢不到的长吁短叹。新年期间，还有几位客户在咨询相关事务，计划存款到期后马上下手大额存单。
一单难求
“除了黄桃罐头、蔬菜包之外，我觉得大额存单也能够入围'2022年的疯抢系列'。”建行的理财司理艾玲感叹道。
“曩昔的一年，大额存单的额度反常紧俏，略微高一点的利率，开售之后简直便是秒没的状况。”艾玲表明：本年各家银行仍面临揽储使命，对大额存单的额度有所开释，但仍然一单难求。
现实也确实如此。新年前夕，市界来到了北京市农业银行线下网点，有许多用户在排队咨询大额存单事务。客户司理忙得焦头烂额，不断向用户解说：“3年期的大额存单年利率为3.1%，因为出售火爆现已没有额度，能够先预留联系方法，便利后续及时告知您。”
值得一提的是，在大额存单被抢购的背面，对应的产品利率却呈现出继续下降的状况。
2020年，大额存单三年期的利率为4.13%，尚处于4%水平之上；2021年头，下调到了3.99%。农行客户司理表明：“这两年利率频频下调，光是2022年就调整好几回，3.35%、3.25%、再到现在的3.1%，不止咱们，许多客户都见怪不怪了。”
与国有银行比较，部分股份制银行大额存单的利率相对偏高。以光大银行为例，假如起存金额到达20万元，那么3年期大额存单利率为3.25%，2年期利率为2.7%；相同是20万的起存金额，民生银行的3年期存单利率为3.2%，但现在现已售罄。
（光大银行大额存单利率表，
至于“零售之王”招商银行，20万起存的大额存单，三年期的利率却只需2.9%。对此，招行的小月告知市界：“咱们三年期大额存单至少在半年前就现已降到2.9%了，这几个月一向没变，但未来很或许会继续下调。建议您感兴趣的话赶快下手。”
（招商银行大额存单利率表，
现实上，各家银行的利率是以央行的利率为基准，再结合本身产品、起存金额以及新老客户优惠政策等要素，进行起浮定价。全体来看，无论是国有大行仍是股份制银行，三年期大额存单的利率遍及都在3.1%左右；而三年期定期存款，各家银行的起存金额为50元-5000元不等，利率在2.6%-3%之间。
即使利率下行的状况下，大额存单依然是不折不扣的香饽饽，购买额度极端严重。华夏银行的林琳表明：“分行一向没有给下发额度，咱们现已好久都没有三年期的大额存单了。现在只需两年及以下的大额存单，其间两年期的大额存单利率为2.7%，现在现已售罄，一年期、6个月及3个月的大额存单还都能够购买，利率分别为2.2%、2%、1.8%。”
“假如没有***的需求，也能够考虑咱们行的其它存款，利率也和大额存单相差不多，相对来说也更灵敏。”
大额存单紧俏，部分银行不得不经过进步门槛的方法来操控购买人数。以农行为例，三年期的大额存单购买起点现已从曾经的20万元涨到了50万元，且只针对白名单客户。“不过在2023年1月9日之后，已面向一切用户敞开。”客户司理弥补说道。
被“疯抢”背面
有意思的是，几年前，大额存单还因为门槛高、周期长等要素，被许多出资者拒之门外；现在全然不复当年光景，当用户开端想购买大额存单，却发现一单难求。
对此，民生银行客户司理慨叹道：风水轮流转。最初的我你爱答不理，现在我让你高攀不起。
谈及大额存单火爆的原因，金融分析师黄秋彬表明：“咱们的收入水平在稳步增加，家庭存款总额超越20万元的份额也在逐年上升。房地产商场又在继续调整，咱们的出资思想正逐渐向出资理财方向转化。”
可是，2022年资本商场继续动摇，一些股票、基金账户呈现亏本，就连主打低危险的银行理财也没能逃过，部分银行的净值型理财产品呈现破净的状况，收益全无，不少客户乃至丢失了本金。
一再权衡后，许多客户出于避险的心思，开端
就这样，曾经被“萧瑟”的大额存单，摇身一变，竟成了出资者的宠儿。
除了稳健出资的功用外，大额存单还存在着“躲藏玩法”。各大手机银行APP上，都有大额存单的***商场。假如用户在持有该存单一段时刻后急需用钱，能够自己拟定***价格进行全额***——通常状况下，***报价金额上限为到期本息算计金额，下限为本金金额。
以交通银行的某笔大额***存单为例：这笔原价50万元、利率4%的大额存单，被***方以54万3366.66元的价格***。三年期存单，原主人持有两年后，被受让方以2.5052%的利率买下，相当于以相同的价格，买到了高于商场利率的一年期大额存单。
（交通银行大额存单***区）
至于***方，则提早拿到了本息、并将收益一次性完成；再加上变化的利率差，终究取得的实践利率乃至高于票面利率。
也便是说，用户也能够在利率下行时，经过大额存单***的方法来获利。在此之前，为促进买卖，***方会恰当压低***价格；但现在行情火爆，***压力也随之变小。上述展现的大额存单，短短的十分钟，就已成功***。
不过并非一切产品均可进行大额存单的***。部分银行出于吸引新客户的需求，会给予新客优惠政策——为新客预留大额存单的额度，在不预定的状况下能够直接购买高利率大额存单。可是，天下没有免费的午饭，走新客通道购买的大额存单，一般不具有***功用。
银行的“小九九”
作为银行的优质存款，大额存单一起具有高质量、高门槛的特色。现在，面临大额存单“一单难求”的现象，有人表明不解：已然用户的自动购买志愿较强，银行又有揽储的需求，为何不能一举两得，多开释些大额存单额度呢？
关于银行来说，大额存单以负债方法存在。存款期限越长，就要支付更高的负债本钱。假如不对大额存单的额度加以约束，高额的利率将会进一步加剧银行的担负。
除此之外，假如银行在利率下降周期许多处理中长期大额存单，很或许会改动其财物负债的原有结构。原因很简单——许多的资金被锁定在中长期大额存单傍边，必然会对其他产品的出售产生影响。
所以说，银行下调大额存单利率、操控购买额度、设定高门槛，是为了平衡财物负债结构，一起起到操控付息本钱的作用。
可是，以上方法也是一把“双刃剑”。尽管能够协助银行操控本钱、缓解负债压力，但关于规划相对较小、揽储压力大的银行来说，假如将利率调得过低，会呈现客户丢失的状况，未来存款的增加也或许呈现较大的应战。
对此，银行研究员曹磊表明：“大额存单现在处于一种‘奇妙’的位置。银行既期望经过大额存单吸收存款，又期望客户能够下降购买大额存单的份额，带动居民消费和企业出资志愿提高。所以，终究导致的成果，便是部分银行鼓舞用户处理短期大额存单，出售的大额存单也以短期为主。”
银行很纠结，可是用户心里并没有这些小九九。交通银行的理财司理夏梨告知市界：我有许多客户现已佛系了。他们把钱放在大额存单里，能拿多少是多少，只需本金不亏就行。
“意料之外，但又在情理之中。”夏梨表明：咱们的储蓄志愿加强，对咱们来说确实是功德。和以往比较，2022年拉存款简单了一些，但咱们也加大力度在为客户引荐稳健型财物装备计划，主推一些保险产品和自己银行的存款产品。
“假如客户能够承受长期出资，保险产品确实是一个不错的挑选。保险产品5年期的收益率大概在4.4%—4.5%，较存款产品高出1到2个百分点。且有一点非常重要，保险产品会将“3.5%的复利递加”写入合同，以此来完成保本；关于用户来说，持有时刻越长，收益就越多。”
“我一向在引荐保险产品，但作用欠安。”夏梨笑言：因为理财产品动摇较大，不少客户存在冲突心思。觉得保险产品是坑，对其它存款产品也持怀疑态度，确实是被吓“怕”了。
“要汲取上一年的经历，三思而后行。本年我计划用年终奖买点存款类产品，心里结壮。”在北京某互联网大厂作业的李川，一起也是一名具有5年经历的“基民”。回看自己2022年十几万的亏本战绩，李明表明：“我现已受不起任何动摇，不求超量收益，只想稳妥挣钱。”
（文中轩轩、艾玲、林琳、夏梨、李川为化名）
