顶风向存量用户“投喂”wanda 互联网存款曲终人未散
互联网存款没了？互联网存款全剧终？自1月15日商业银行互联网存款监管“靴子”重磅落地后，商场上关于互联网存款事务的此类观念和报导举目皆是。但现实好像并非如此，近来，财经网小编留意到，虽然向新用户下架了存款产品，但多家互联网途径仍面向存量用户敞开存款事务，乃至有途径持续向存量用户加码存款营销；别的，在互联网途径这一非自营途径被“一刀切”后，许多中小银行也现已开始发力自营网络途径，企图“绝地求生”。
“迎风”再推
1月15日，一纸关于标准商业银行经过互联网展开个人存款事务有关事项的告知（以下简称“告知”），让不少中小银行和互联网途径都“慌了神”。
该告知剑指商业银行经过非自营互联网途径展开的定时存款和定活两便存款事务，包含由非自营互联网途径供给的营销宣扬、产品展现、信息传输、购买进口、利息补助等服务都被归入“禁令”之内。
值得留意的是，针对商业银行已展开的存量事务，该告知也下达了“铁令”，即到期后应天然结清。银保监会及其派出组织可依据商业银行的危险水平对其跨区域存款规划限额等提出审慎性监管要求，依照“一行一策”和“平稳过渡”准则，催促银行对不符合要求的存款事务拟定整改计划，并确保有序稳妥履行。
该告知发布数日以来，财经网小编整理发现，现在，针对新用户，大部分互联网途径已下架了系列互联网存款事务。不过，针对存量用户，商场却有些“后知后觉”的意味。
其间一个现象便是，告知发布后当日，还有互联网途径向用户发送存款产品营销短信。1月15日晚，包含财经网小编在内的多名某互联网途径用户收到告知，途径已康复2个月理财产品上架，年化收益率高达4.3%。
财经网小编点击进入后发现，该产品是由新安银行推出的“惠民宝60天”存款产品，产品页面宣扬“当日起息”“本金确保”“履行50万元内100%赔付”“主动续存”，从产品设计来看，该产品1000元起存，支撑随时支取，按月付息，自起息日起每满7天作为一个计息周期付出一次利息。
除了“惠民宝60天”外，该互联网途径上的银行存款产品列表还包含“惠民宝”“周周盈”“众惠存周周存”“惠民宝30天付”“祥云宝90天期”“祥云宝188天期”等10余款银行存款产品，起存金额低至50元、100元起，依据不同期限，收益率包含3.7%、4.1%、4.3%、4.69%不等，所涉银行除了新安银行外，还包含众邦银行、营口滨海银行。
财经网小编留意到，在返息的根底之外，该互联网途径还单独面向用户推出了补助，从推行营销力度来看，不可谓不大。
缘何监管指令制止下，组织仍要持续推行？针对此举，财经网小编测验对该互联网途径以及新安银行、众邦银行、营口滨海银行多方面进行采访。其间，该互联网途径方面回应称，“将会依照监管相关要求，严厉履行监管方针。现在途径正在以协作伙伴合法合规的流动性危险办理为条件，有序、稳步地推动银行存款产品的相关调整”。
此外银行层面，众邦银行官方回应称，将会积极响应监管要求，稳妥拟定相关计划，确保储户合法权益；营口滨海银行作业人员相同称现在仍可经过第三方互联网途径购买，但后续会依据监管要求进行调整，主张用户经过官方途径存款。
不过，也有银行人员“后知后觉”，正如新安银行作业人员称，其暂未收到监管告知，用户仍可经过第三方互联网途径存入购买。不过，补助加息是互联网途径单独面的营销行为，首要是为了吸引用户自行推出。
还有隐情？
值得一提的是，面向存量用户敞开银行存款事务的互联网途径并非一家，财经网小编留意到，到发稿前，部分互联网途径采取下架，但大都途径仍向存量用户敞开存款类产品。
一面是监管要求已展开存量事务到期天然结清；另一面是互联网途径仍对存量用户敞开上新产品。针对新用户途径可火速下架，但为何存量用户却成了掣肘？在多位业内人士来看，背面或还有隐情。
一家互联网途径作业人员告知财经网小编，现实上无论是中小银行仍是互联网途径，两方均有苦衷。对银行来说，此次告知较为忽然，短期内若把一切产品下架，中小银行流动性将面对危险，因而，全部下架也需求一个进程；另对互联网途径来看，因为此前已与银行签定协作协议，虽然监管告知下发，但在未收到银行下架告知的状况下，若互联网途径轻率下线，也会涉及到单独面违约的问题。
“出于危险和流动性等考虑，告知清晰商业银行不得经过非自营网络途径展开定时存款和定活两便存款事务，虽未包含活期存款，但实践互联网途径与银行协作的存款产品中，有商业利润空间的首要为定时和定活两便类产品，因而这意味着现在互联网途径给银行供给的助存事务被‘一刀切’。”在零壹研究院院善于百程看来，告知发布后，仍有银行经过第三方互联网途径展开存量用户的存款事务，明显现已违规。不过，告知在1月15日刚发布，也或许存在技能等原因下架有所推迟的状况。
另在金融科技职业资深专家苏筱芮看来，虽然监管明令制止，但仍有互联网途径针对存量用户再推存款产品，在她看来，该现象已在预期之中。一方面，现在监管告知刚刚下发，组织需求必定的习惯期跟过渡期；另一方面，全体来看，此次告知内容较为简练、篇幅也不长，在具体履行规划、履行力度方面，还有待监管指示进一步清楚。
还有剖析人士告知财经网小编，现在，互联网存款“导流”事务并未构成老练的商业模式，利润率低下，仍有互联网途径保存存款，乃至向用户持续推行产品，首要为拓宽本身的生态圈，作为获客的手法。
苏筱芮进一步指出，互联网存款相关危险涉及到两方主体，具有金融科技特点，既存在金融危险，又存在科技危险。此次监管告知针对的主体首要是商业银行，对大型互联网途径监管，现在也亟待进一步清晰。
在苏筱芮看来，互联网公司流量很大，动辄就会牵扯到涉众的危险，不能照搬沿袭传统的方法去监管大科技公司，要从互联网科技公司这个视点切入，才干精准有用办理。
“绝地求生”
此次监管风暴，其实早有征兆。2020年12月15日，央行金融安稳局局长孙天琦就曾在揭露发言中谈及银行互联网存款危险，其间说到，互联网途径存款具有敞开性、利率敏感性高、异地客户为主、客户黏性低、随时支取等特征，存款安稳性远低于线下，增加了中小银行流动性办理的难度。尤其是高危险银行经过互联网途径吸收存款，饥不择食，流动性危险杰出。这些高危险银行用形似安稳的不安稳资金来源坚持其高危险财物运营，进一步加重了本身危险。
“尔后，互联网存款的整治实践上现已在进行，干流互联网途径现已做了下线处理。”一位剖析人士如是说道。该人士称，虽然当时部分第三方途径的互联网存款事务“仰卧起坐”，上架下架反反复复，但可以预见的是，后续，在监管标准下，无论是互联网途径仍是中小银行，都应依据各自定位找准合规途径展开。
“针对存量用户，银行应依据监管要求进行整改，一起，互联网途径需求帮忙商业银行做好客户交流解说作业。”苏筱芮以为，主张后续监管出台更为具体的文件，例如就《商业银行互联网存款办理暂行方法》出台征求意见稿，经过《方法》方法为组织供给更为清晰的事务参照。
于百程则称，在整改进程中，组织一方面要特别留意存款规划期限改变导致的与借款事务之间的错配，做好客户交流解说作业，寻觅合规途径和方法加强存款办理，防止产生流动性危险，确保平稳过渡。
“另一方面，本身途径在展开互联网存款时也要留意合规，比方恪守利率定价自律机制，不得使用存款稳妥制度内容进行不妥营销宣扬、加强网络安全防护等。展望未来，参照稳妥基金业的做法，在互联网存款事务逐步老练，监管完善及相关危险经过查验之后，也不扫除监管方会颁布第三方互联网途径的存款代销车牌，从而铺开互联网途径的助存事务。”于百程进一步指出。
此外，财经网小编留意到，“偏门”被堵开“正门”，在互联网途径这一非自营途径被“一刀切”后，许多中小银行也现已开始发力自营网络途径，企图“绝地求生”。包含蓝海银行、众邦银行、营口滨海银行等多家银行在内，均在发力自营途径，例如经过微信、App等多个自营途径推出营销活动促活客户。
苏筱芮指出，后续，中小银行应当高枕无忧，对标监管要求查漏补缺，提高流动性办理才能，此外，要增强本身的获客、运营才能，在自营途径与第三方途径之间坚持和谐与平衡。